Każde ubezpieczenie wiąże się z kosztem, który trzeba ponieść w zamian za zapewnienie wsparcia finansowego wskutek wystąpienia szkody. Jest to aspekt, o który najczęściej pytają osoby ubezpieczające się, szukając dobrej ochrony ubezpieczeniowej. Koszty, jakie trzeba ponieść, zależą od wielu czynników, zarówno od zakresu ochrony, rodzaju ryzyk, jak i sumy ubezpieczenia czy okresu jego trwania. Podobnie rzecz ma się z ubezpieczeniem władz spółki, które chroni poszczególne osoby pełniące ważne funkcje w spółce przed stratami finansowymi i wizerunkowymi. Dziś powiemy sobie o tym, co dokładnie warunkuje koszt ubezpieczenia D&O i na co należy zwrócić uwagę w tym aspekcie.
Koszt ubezpieczenia D&O – na co możesz liczyć w ramach ubezpieczenia?
Ubezpieczenie D&O jest produktem dedykowanym zarówno dla małych, średnich, jak i dużych firm, które prowadzą działalność w formie spółki kapitałowej. Produkt ten ma za zadanie chronić przed stratami finansowymi i wizerunkowymi poszczególne osoby pełniące ważne funkcje w przedsiębiorstwie, które w momencie popełnienia błędu lub zaniechania określonych działań odpowiadają całym swoim prywatnym majątkiem. Ubezpieczenie to, zwane również ubezpieczeniem władz spółki, obejmuje zazwyczaj:
– Koszty porady, obrony prawnej oraz postępowania przygotowawczego;
– Koszty związane z odzyskaniem dobrego mienia oraz społecznego zaufania;
– Pokrycie wysokości kar finansowych, grzywien, odszkodowań, a także wydatków przeznaczonych na zapłatę kaucji, poręczenia czy gwarancję.
Jednak trzeby zaznaczyć, że towarzystwa ubezpieczeniowe mają różne oferty, od których będzie zależeć również koszt ubezpieczenia D&O. Szczegółowe zakresy ochrony ubezpieczeniowej omawiamy szczegółowo w innym, naszym artykule.
Od czego zależy koszt ubezpieczenia D&O?
Koszt ubezpieczenia D&O, jak na wstępnie wspomniano, zależy od wielu czynników, które należy wziąć pod uwagę, tworząc ochronę ubezpieczeniową. Przy zawieraniu polisy ubezpieczyciel przeprowadza wnikliwą analizę sytuacji klienta, jego potrzeb, a także takich aspektów, jak: zakres ochrony ubezpieczeniowej (niektóre towarzystwa dają możliwość dopasowania go do potrzeb), rodzaj ryzyk (popełnione błędy, zaniechania), czas trwania polisy (umowa zawierana jest najkrócej na 12 miesięcy), wyłączenia (istnieje możliwość zniesienia wyłączeń), podlimity (za poszczególne ryzyka) i suma gwarancyjna (wysokość sumy ubezpieczenia, do której wypłacane jest odszkodowanie).
Zakres ochrony ubezpieczeniowej
Zakres ubezpieczenia D&O będzie znacząco różnić się w zależności od ofert towarzystw ubezpieczeniowych. Do najbardziej aktywnych ubezpieczycieli w przypadku tego produktu ubezpieczeniowego należą: Colonnade, Warta, PZU, Ergo Hestia i Leadenhall. Każde z nich oferuje inny zakres ubezpieczenia. Część ubezpieczycieli daje możliwość rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o dodatkowe klauzule. Natomiast inni dzielą szczegółowo produkt na kilka zakresów, które można dopasować do indywidualnych potrzeb. Co do zasady im szerszy zakres ubezpieczenia, tym wyższa składka, którą płaci się zazwyczaj 2 lub 4 razy do roku. Aczkolwiek nie zawsze działa to w ten sam sposób, ponieważ większa ilość zdarzeń (ryzyk), które zawarte są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, nie zawsze ma przełożenie na wysokość miesięcznej składki, a także sumy gwarancyjnej. Mówiąc najprościej, istnieje możliwość dopasowania ilości ryzyk, które ma obejmować ubezpieczenie D&O, a także ustalenia sumy gwarancyjnej w zależności od nich. Zatem można mieć sporą ilość ryzyk ubezpieczoną na niższą sumę gwarancyjną i odwrotnie.
Rodzaj ryzyk
Rodzaje ryzyk (zdarzeń), które są objęte ochroną ubezpieczeniową, jest dość szeroki. W przypadku ubezpieczenia D&O dotyczą one zaniedbania ze strony kierownictwa, popełnionych błędów przez poszczególne osoby, zaniechania pożądanych reakcji, przekroczenia kompetencji w ramach pełnionych funkcji czy wyrządzenia szkód związanych z naruszeniem praw pracowniczych. Poszczególne z nich można modyfikować w wyłączeniach zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeniach. Wówczas ilość wyłączeń będzie mieć przełożenie na koszt ubezpieczenia D&O.
Czas trwania polisy
Koszt ubezpieczenia D&O zależy również od czasu trwania polisy. Zazwyczaj umowa ubezpieczeniowa zawierana jest na okres 12 miesięcy i jest aktywna od momentu jej podpisania. Jest to zazwyczaj najkrótszy czas, na jaki zawierana jest umowa ubezpieczeniowa. Towarzystwa dają możliwość zawarcia polisy na dłużej w zależności od potrzeb przedsiębiorstwa i sytuacji. Ważne w kontekście zawierania polisy D&O jest trigger, czyli czasowy zakres ochrony ubezpieczeniowej. Dotyczy on ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej. W przypadku ubezpieczenia władz spółki jest to najczęściej claims made, co oznacza, że towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność za szkody zgłoszone po raz pierwszy w okresie ubezpieczenia.
Wyłączenia
Wyłączenia obejmują liczne zdarzenia, po których wystąpieniu ochrona ubezpieczeniowa nie będzie działać. Innymi słowy, są to sytuacje, w których ubezpieczający się nie będzie mógł liczyć na finansowe wsparcie ze strony ubezpieczyciela. Cała gama wyłączeń jest dokładnie sprecyzowana i zawarta w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Ubezpieczyciel daje możliwość zniesienia niektórych wyłączeń, co wiąże się z podniesieniem składki na ubezpieczenie. Co do zasady, im mniej wyłączeń tym większe koszty ubezpieczenia, ponieważ wykupując dodatkowe klauzule, zwiększa się zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Podlimity
Podlimity są to ograniczenia nałożone na poszczególne elementy zakresu ubezpieczenia. Są one dostosowane do konkretnych ryzyk, co do wysokości, do której ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Zależne są od sumy ubezpieczenia, a w tym wypadku sumy gwarancyjnej. Wyrażone są kwotowo i odnoszą się do maksymalnej kwoty, która zostanie wypłacona za poszczególne szkody.
Suma gwarancyjna
Suma gwarancyjna jest to wysokość kwoty, do której ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Jest ona określona w polisie, aczkolwiek nie ma w zasadzie górnej granicy kwoty, na jaką można ubezpieczyć, a jej wysokość jest zależna od rodzaju ryzyk, zakresu ochrony, a także wielu innych czynników. Trzeba też zaznaczyć, że każda sytuacja jest inna, dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe elastyczne podchodzą do stawek, dopasowując wysokość sumy gwarancyjnej do potrzeb czy szkodowości przedsiębiorstwa.
Koszt ubezpieczenia D&O – ile wynosi?
Jak już wspomniano, trudno jednoznacznie określić koszt ubezpieczenia D&O, ponieważ jest on zależny od wielu czynników i każde towarzystwo ubezpieczeniowe podchodzi do tego aspektu indywidualnie. Niektóre firmy ubezpieczają się na łączną sumę gwarancyjną 1 miliona złotych. Natomiast zdarzają się tez zdecydowanie wyższe kwoty rzędu 3, 5, a nawet 15 milionów złotych. Wówczas roczna składka może wynosić nawet do 30 tysięcy złotych. Aczkolwiek wszystko zależy od potrzeb firmy, więc podane kwoty są jedynie orientacyjnie i nie należy się nimi zbyt mocno sugerować. Odnośnie składek, dla przykładu przy polisie z sumą gwarancyjną 1 milion złotych, wysokość kosztów zaczyna się od 1500 złotych, a wpływają na to zarówno wyniki finansowe firmy, jak i zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Podsumowanie
Koszt ubezpieczenia D&O wbrew pozorom nie jest prostą sprawą i zależy on od wielu czynników. Przy zawieraniu polisy warto szczegółowo dopytać się agenta ubezpieczeniowego lub doświadczonego brokera o poszczególne składowe, którzy po dokonaniu analizy, dopasują ofertę do potrzeb przedsiębiorstwa.
ŚLEDŹ NAS