W poprzednich artykułach skupiliśmy się na omówieniu zakresu ubezpieczenia D&O według wybranych towarzystw ubezpieczeniowych oraz grupy osób, którym dedykowany jest ten wciąż mało popularny w naszym kraju produkt. Natomiast dziś przyjrzymy się wyłączeniom zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli temu, czego nie obejmuje polisa D&O. Zapraszamy do lektury!
Polisa D&O – jaki jest jej zakres?
Analizując wyłączenia, które obejmuje polisa D&O, dla lepszego zrozumienia pełnego obrazu tego produktu, warto przypomnieć, na co możemy liczyć w jego ramach. Wówczas będziemy mogli płynnie przejść do tego, czego w ramach produktu nie można ubezpieczyć. Należy wiedzieć, że ubezpieczenie władz spółki dotyczy strat finansowych i wizerunkowych przedsiębiorstwa, na które jest narażone wskutek popełnienia błędu lub zaniechania określonych działań przez konkretną osobę bądź grupę osób, sprawujących funkcje zarządcze w spółce. W momencie, gdy dojdzie do wyrządzenia szkody osobie trzeciej i wystąpienia z jej strony roszczeń, wówczas poszczególni ubezpieczeni odpowiadają całym swoim prywatnym majątkiem. Dlatego ubezpieczenie władz spółki jest ważnym zabezpieczeniem, zapewniającym kompleksową ochronę przedsiębiorstwu, które dzięki niemu zyskuje wiarygodność i zachowuje dobrą reputację w oczach kontrahentów. Polisa D&O obejmuje następujące aspekty:
- koszty porady, obrony prawnej oraz postępowania przygotowawczego;
- koszty związane z odzyskaniem dobrego mienia oraz społecznego zaufania;
- pokrycie wysokości kar finansowych, grzywien, odszkodowań, a także wydatków przeznaczonych na zapłatę kaucji czy poręczenia.
Należy zaznaczyć, że oferta poszczególnych towarzystw będzie się różnić między sobą, ponieważ każdy ubezpieczyciel podchodzi indywidualnie do zakresu i wyłączeń w ramach tego ubezpieczenia (Więcej o tym znajdziesz w artykule: http://linc.com.pl/jeden-produkt-wiele-znaczen-czyli-zakres-ubezpieczenia-do-a-oferty-towarzystw-ubezpieczeniowych/). Jednak nie oznacza to jednocześnie, że nie będą one miały elementów wspólnych, bo i takie mogą występować. Przed wyborem odpowiedniego dla swoich potrzeb wariantu warto szczegółowo zapoznać się z tym, jakie sytuacje obejmuje polisa D&O według danego towarzystwa ubezpieczeniowego.
Polisa D&O – wyłączenia według wybranych towarzystw ubezpieczeniowych
Znamienną cechą wyłączeń jest fakt, że w razie ich wystąpienia ubezpieczyciel nie pokryje wyrządzonych przez nie szkód. Inaczej mówiąc, są to sytuacje, których polisa D&O nie obejmuje i za które, w przypadku szkody, będzie trzeba zapłacić zadośćuczynienie z własnej kieszeni. Co do zasady nie da się ich znieść, gdyż stanowią one fundament wyłączenia. Niemniej niektóre agencje ubezpieczeniowe dają możliwość zniesienia części wydarzeń za podniesieniem wysokości składki ubezpieczenia D&O. Przyjrzyjmy się zatem, z jakimi wyłączeniami według wybranych towarzystw możemy spotkać się najczęściej.
Colonnade
Colonnade to jedna z firm ubezpieczeniowych, która najprężniej działa, jeśli chodzi o ubezpieczenie D&O. W swojej ofercie stosuje nazwę „Odpowiedzialność władz spółki”, w ten sposób, akcentując jej charakterystykę. Zdarzenia, w których wyniku może dojść szkody, a nie są one objęte ochroną ubezpieczeniową, są jasno sprecyzowane przez towarzystwo. Do wyłączeń należą tutaj, m.in.:
– szkody związane z umyślnym działaniem lub czynem niedozwolonym, a także mającym na celu uzyskanie jakichkolwiek korzyści majątkowych;
– szkody dotyczące uszkodzenia ciała bądź mienia;
– szkody związane z roszczeniem na terenie Stanów Zjednoczonych podniesionego przez którąkolwiek z osób ubezpieczonych czy inny podmiot, w którym ubezpieczony pełni funkcję członka zarządu.
Warta
Warta to kolejne towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym znajdziemy ofertę ubezpieczeniową dedykowaną konkretnym osobom pełniącym funkcję zarządcze w spółce. Natomiast w porównaniu do Colonnade, oferta produktu zdecydowanie różni się w przypadku wyłączeń. W jednym z najbardziej znanych ubezpieczycieli znajdziemy szereg zdarzeń, które nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Wszelkie wyłączenia, które obejmuje polisa D&O obrazuje poniższa tabela.
| WYŁĄCZENIE | OPIS |
| ROSZCZENIA WYNIKAJĄCE Z CZYNÓW NIEDOZWOLONYCH SPOWODOWANYCH UMYŚLNIE | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkodę powstałą wskutek roszczenia związanego z:
– jakimkolwiek czynem Niedozwolonym stanowiącym umyślne wykroczenie, przestępstwo lub niedozwolone działanie;
– otrzymaniem przez osobę ubezpieczoną wynagrodzenia, świadczenia lub korzyści, do której nie była uprawniona, pod warunkiem, że zostało to stwierdzone prawomocnym orzeczeniem właściwego sądu;
– bezpośrednio lub pośrednio wynikającego z, lub w jakikolwiek sposób dotyczącego zaistniałych lub domniemanych przypadków naruszenia prawa, pod warunkiem, że naruszenie takie stanowiło przestępstwo w rozumieniu prawa karnego. |
| SZKODA NA RZECZY LUB NA OSOBIE | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za Szkodę powstałą wskutek roszczenia:
– z tytułu zaistniałego lub domniemanego uszkodzenia ciała, choroby, rozstroju ner-wowego, zaburzeń psychicznych lub śmierci jakiejkolwiek osoby;
– z tytułu uszkodzenia lub zniszczenia mienia, w tym niemożliwości używania rzeczy. |
| ODPOWIEDZIALNOŚĆ POWIERNIKA | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za Szkodę powstałą wskutek roszczenia związanego z, bezpośrednio lub pośrednio wynikającego z, lub w jakikolwiek sposób dotyczącego zaistniałych lub domniemanych przypadków naruszenia prawa związanego z zarządzaniem składkami emerytalnymi, w tym przepisów amerykańskiej ustawy o bezpieczeństwie składek emerytalnych. |
| DATA CIĄGŁOŚCI | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkodę powstałą wskutek roszczenia związanego, bezpośrednio lub pośrednio wynikającego z, lub w jakikolwiek sposób dotyczącego okoliczności lub czynu niedozwolonego, dokonanego i znanego przez osoby ubezpieczone lub spółkę przed datą ciągłości. |
| UPRZEDNIE ZGŁOSZENIE | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za Szkodę powstałą wskutek roszczenia związanego z, bezpośrednio lub pośrednio wynikającego z, lub w jakikolwiek sposób dotyczącego okoliczności lub czynu niedozwolonego, które przed datą rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej, były lub mogły być zgłoszone w ramach innej umowy ubezpieczenia. |
| INNE SPÓŁKI | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za Szkodę powstałą wskutek roszczenia przeciwko osobie ubezpieczonej z tytułu funkcji pełnionej w spółce zależnej lub podmiocie zewnętrznym, związanego z czynem niedozwolonym popełnionym w czasie, gdy taki podmiot nie był spółką zależną lub podmiotem zewnętrznym. |
| AZBEST | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkodę powstałą wskutek roszczenia związanego z, bezpośrednio lub pośrednio wynikającego z, lub w jakikolwiek sposób dotyczącego azbestu lub jakiegokolwiek materiału zawierającego azbest w jakiejkolwiek formie i ilości. |
| ZANIECZYSZCZENIA | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za Szkodę powstałą wskutek Roszczenia związanego z, bezpośrednio lub pośrednio wynikającego z, lub w jakikolwiek sposób dotyczącego działalności związanej z zanieczyszczeniami. |
| WYŁĄCZENIE ROSZCZEŃ ZGŁOSZONYCH W STANACH ZJEDNOCZONYCH AMERYKI LUB W KANADZIE | Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za Szkodę z tytułu roszczenia w USA i Kanadzie wniesionego przez, w imieniu, lub w drodze wykonania uprawnienia spółki, podmiotu zewnętrznego lub osoby ubezpieczonej. |
Oprócz cech wspólnych z ofertą towarzystwa Colonnade polisa D&O od Warty zawiera szereg innych wyłączeń. Obejmują one odpowiedzialność za szkody dotyczące naruszenia prawa związanego z zarządzaniem składkami emerytalnymi, popełnione przez spółkę przed datą ciągłości lub gdy stanowiła ona podmiot zewnętrzny w trakcie ich wyrządzenia, a także w przypadku materiałów zawierających azbest bądź działalności związanej w jakikolwiek sposób z zanieczyszczeniami.
Ergo Hestia
Ergo Hestia, podobnie jak niektóre towarzystwa rozpatruje ubezpieczenie D&O w kategorii odpowiedzialności cywilnej. Swoją ofertę kieruje do członków statutowych organów, dyrekcji spółki oraz prokurentów. W sekcji wyłączeń oprócz winy umyślnej czy uzyskiwania korzyści majątkowych osób do tego nieuprawnionych można znaleźć szeroki katalog innych wydarzeń, których w przypadku ich wystąpienia ubezpieczyciel nie pokryje kosztów wskutek roszczeń. Korzystając z oferty tego towarzystwa, należy wiedzieć, że zakres ochrony nie obejmuje szkód związanych z:
– odpowiedzialnością cywilną podmiotów innych niż członkowie statutowych organów, dyrekcji lub prokurentów spółki;
– uchybieniami, o których popełnieniu Ubezpieczający lub Ubezpieczony wiedział lub powinien był wiedzieć w chwili zawierania umowy ubezpieczenia;
– emisją papierów wartościowych;
– wszelkimi czynnościami prawnymi dotyczącymi akcji lub innych papierów wartościowych firm notowanych na innych Giełdach Papierów Wartościowych niż Giełda Papierów Wartościowych Warszawie;
– wypłatą środków pieniężnych na rzecz Ubezpieczającego lub Ubezpieczonego bez uprzedniej akceptacji zgromadzenia wspólników (walnego zgromadzenia);
– postępowaniem sądowym lub pozasądowym będącym w toku, lub zakończonym w dacie początkowej;
– wyrządzonymi przez rzeczy, prace lub usługi wprowadzone do obrotu przez spółkę;
– emisją, wyciekiem lub inną formą przedostania się do powietrza, wody lub gruntu jakichkolwiek substancji, niezależnie od faktu, czy w ich następstwie doszło do skażenia lub zanieczyszczenia środowiska;
– ponoszeniem jakichkolwiek kosztów, powstałych w związku z koniecznością wycofania wadliwego produktu z rynku;
– naruszeniem praw autorskich i praw pokrewnych.
PZU
W jednym z najbardziej renomowanych towarzystw ubezpieczeniowych, jakim jest PZU, ubezpieczenie D&O występuje pod nazwą OC członków władz spółki. Niektóre wyłączenia, które zawiera polisa D&O pokrywają się z ofertą pozostałych towarzystw ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciel ten, podobnie jak w Ergo Hestii, Warcie czy Colonnade nie odpowiada za szkody związane z winą umyślną, uzyskaniem korzyści osobistych przez ubezpieczonych czy wynikających bezpośrednio z działalności, w której wskutek doszło do emisji zanieczyszczeń. Wśród innych wyłączeń zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) znajdziemy:
– kary umowne, pieniężne, grzywny oraz odszkodowania o charakterze karnym;
– roszczenia wynikłe z czynu bezprawnego popełnionego po wszczęciu postępowania upadłościowego lub restrukturyzacyjnego w spółce;
– roszczenia wynikłe z czynu bezprawnego popełnionego po doręczeniu ubezpieczonemu prawomocnej decyzji o zakazie lub zawieszeniu prawa do wykonywania działalności, a przed odwołaniem z funkcji członka władz spółki;
– straty powstałe w związku lub następstwie działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów, aktów sabotażu, terroryzmu i strajków;
– roszczenia wynikłe z błędów w wyborze programów świadczeń socjalnych, emerytalnych lub Pracowniczych Programów Kapitałowych (PPK) na rzecz spółki albo jej pracowników;
– straty, z tytułu których wypłata odszkodowania mogłaby narazić ubezpieczyciela na zarzut naruszenia lub niezastosowania sankcji.
Leadenhall
Towarzystwo ubezpieczeniowe Leadenhall jako jedyne z wymienionych tutaj stosuje nazwę ubezpieczenie D&O. Wśród wyłączeń znajedzimy standardowe sytuacje, które nie są obejmowane w ramach polisy, tożsame z ofertami pozostałych agencji. Jednak w przeciwiństwie do innych, kładzie mocny nacisk na szkody wyrządzone pracownikom, tytułu obrażeń cielesnych, schorzeń lub chorób psychicznych, zaburzeń emocjonalnych lub śmierci. Aczkolwiek w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wyraźnie zaznaczone jest, że wyłączenie te nie będzie miało zastosowania w przypadku roszczeń związanych z dyskryminacją, prześladowaniami ze strony pracownika. Ponadto Leadenhall bardzo otwarcie podchodzi do renegocjowania spektrum wyłączeń, dając możliwość ich znoszenia poprzez podniesienie miesięcznej składki i sumy gwarancyjnej.
Podsumowanie
W trakcie zawierania polisy D&O, obok zakresu ochrony ubezpieczeniowej, warto zwrócić uwagę na szereg wyłączeń zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Oferty towarzystw w tym aspekcie mogą nieco różnić się między sobą, jak i posiadać elementy wspólne. Przy konstruowaniu adekwatnych do potrzeb przedsiębierstwa zabezpieczeń niezbędna może okazać się pomoc doświadczonego brokera, który przeprowadzi rzetelny audyt i pomoże w skonstruowaniu odpowiedniej ochrony.
ŚLEDŹ NAS