Ubezpieczenie D&O to produkt ubezpieczeniowy, który w naszym kraju jest nieprecyzyjnie określany przez różne towarzystwa ubezpieczeniowe. Jego mała popularność wynika z trudności w rozumieniu go przez grupę odbiorców, której jest dedykowane, a także przez same agencje ubezpieczeniowe. Często mylnie łączony jest on z ubezpieczeniem OC działalności, a więc rozpatrywany jest w kategoriach odpowiedzialności cywilnej, którą w istocie nie jest, a jedynie częściowo jej dotyczy. Dziś przyjrzymy się temu, czy ubezpieczenie D&O jest osobnym, samodzielnym produktem i czy może on być częścią innej ochrony ubezpieczeniowej.
Produkt nie tylko dla elit
W poprzednich artykułach skupialiśmy się na istotnych aspektach produktu D&O dotyczącego zakresu według wybranych towarzystw ubezpieczeniowych, kręgu osób, które mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową, a także stosownych wyłączeń zawartych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Warto tutaj przypomnieć i zaznaczyć, że ubezpieczenie D&O, wbrew powszechnej opinii, nie jest produktem egzotycznym przeznaczonym wyłącznie dla elit. Mogą z niego skorzystać zarówno małe, średnie, jak i duże przedsiębiorstwa, które prowadzą działalność w formie spółki kapitałowej. Oznacza to, że ubezpieczonymi może być szerokie grono zainteresowanych – od osób, pełniących funkcje kierownicze, aż po głównych księgowych, prokurentów, biegłych rewidentów czy dyrektorów generalnych. To właśnie między innymi te osoby ubezpieczenie D&O chroni przed stratami finansowymi i wizerunkowymi, którzy w chwili roszczenia za wyrządzone szkody odpowiadają całym swoim prywatnym majątkiem. Dlatego przy konstruowaniu polisy ważne jest, żeby krąg osób ubezpieczonych sprecyzowany był w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Ubezpieczenie D&O a OC działalności gospodarczej
Istotne różnice pomiędzy ubezpieczeniem D&O a OC działalności gospodarczej wyjaśnialiśmy w naszym innym, odrębnym artykule. Jednak warto je przytoczyć także i w tym miejscu w związku z rozstrzyganiem sporu o statusie produktu przeznaczonego dla najważniejszych osób decyzyjnych w przedsiębiorstwie. Oba produkty mają wspólną wykładnię, jaką jest odpowiedzialność cywilna, aczkolwiek w różnią się między sobą w kontekście roszczeń i źródła zadośćuczynienia za szkody. W przypadku ubezpieczenia D&O roszczenia skierowane są do konkretnych osób, pełniących określoną funkcję w spółce. Wówczas w momencie braku polisy odszkodowanie wypłacane jest z prywatnego majątku sprawcy. Natomiast w odniesieniu do OC działalności, zadośćuczynienie pokrywane jest z mienia firmowego. Jak widać, posiadanie tego ubezpieczenia w przypadku roszczeń może okazać się niewystarczające, aby wyrządzone szkody były w pełni pokryte z polisy. Jedynie uzupełnienie jej o ubezpieczenie D&O zapewni pełną, kompleksową ochronę przedsiębiorstwa, tym samym chroniąc je przed stratami finansowymi i wizerunkowym, a także zapewniając wiarygodność spółki.
Ubezpieczenie D&O a ubezpieczenie majątkowe
Ubezpieczenie D&O według niektórych towarzystw ubezpieczeniowych zaliczane jest do ubezpieczeń majątkowych. Jest to część prawdy, ponieważ dotyczy ono majątku, którym odpowiadają sprawcy szkody wskutek popełnienia błędu lub zaniechania pożądanych działań. Aczkolwiek sensu stricto ubezpieczeniem majątkowym nie jest, gdyż stanowi odrębny produkt ubezpieczeniowy dedykowany konkretnej grupie osób, a nie firmie jako osobie prawnej. Granica semantyczna jest dosyć cienka, ale kluczowa dla właściwego rozróżnienia zakresu ochrony ubezpieczeniowej, a także rozumienia tych produktów. Warto dla lepszego zrozumienia ubezpieczenia D&O dodać, że chroni ono w sposób pośredni przed stratami finansowymi samą firmę, gdyż nie z jej majątku jest dochodzenie roszczeń, tylko z prywatnego mienia sprawców, za to fakt ten wpływa na wiarygodność samej spółki i jej renomę. Dlatego mówi się, że polisa ta zapewnia także ochronę przed stratami wizerunkowymi przedsiębiorstwa.
Jak należy rozumieć to ubezpieczenie?
Wciąż niewiele osób, które pełnią ważne funkcje w spółce zdaje sobie sprawę z ważności ubezpieczenia D&O, uznając je za produkt zbyteczny, a nawet zupełnie niepotrzebny. Jednak rzeczywistość coraz częściej pokazuje, że roszczenia za wyrządzenie szkody mogą byś skierowane personalnie. Co jeśli w tym momencie nie posiadają oni właściwego ubezpieczenia i odszkodowanie będą musiały pokryć z własnego, prywatnego majątku, narażając w ten sposób całe przedsiębiorstwo na straty wizerunkowe? Może to się również wiązać z dyscyplinarnym zwolnieniem z pracy. W zaistniałej sytuacji posiadanie OC działalności może okazać się niewystarczające, aby zapewnić solidny parasol ochronny. Dlatego ubezpieczenie D&O powinno stanowić must have podczas tworzenia kompleksowej ochrony ubezpieczeniowej przedsiębiorstwa i być traktowane jako produkt komplementarny, ważny i potrzebny. Jednocześnie jest to produkt autonomiczny w pełnym znaczeniu tego słowa, co oznacza, że stanowi odrębne ubezpieczenie, aczkolwiek nie oznacza to, że wyklucza się z pozostałymi, które dotyczą majątku czy odpowiedzialności cywilnej. Ubezpieczenie D&O jest na tyle elastycznym produktem, iż świetnie komponuje się z całą gamą produktów ubezpieczeniowych dedykowanych dla firm.
Podsumowanie
Ubezpieczenie D&O jest ważnym zabezpieczeniem strat finansowych osób pełniących kluczowe funkcje w spółce, a także wizerunkowych przedsiębiorstwa. Wbrew powszechnej opinii jest potrzebnym produktem ubezpieczeniowym, który zapewnia kompleksową ochronę na wypadek popełnienia błędu lub zaniechania pożądanej reakcji. Warto mieć w swoich szeregach solidnego sprzymierzeńca!
ŚLEDŹ NAS